在訴訟實務中，經常見到借貸契約條款之合法性被挑戰的案例，究竟一份借款契約書中，利息應如何約定？還款條款要如何設計？網路上的借款契約書範本可靠嗎？這些問題將牽涉到借款契約書中條款合法性之判斷，不可不慎。本文將循序漸進地拆解借貸契約中常見約定的合法要件，一一解答上述疑問，讓你不用再擔心自身權益受損！
（一）未約定利息也要寫清楚
在借貸契約中，利息條款是非常重要的一環。若借款契約書中未提及利息，務必要提醒借貸雙方應註明沒有利息，以防止日後產生借貸契約條款解釋的爭議。
（二）有約定利息，相關條款須明確
若借款契約書中有提及利息，卻沒有明確約定利息如何計算，這也是需要補充的部分。畢竟，在借款契約書中記載清楚的利息計算方式，可以避免日後產生爭議。因此，在簽訂借貸契約時，切記要仔細檢查利息條款，確保其完整性與明確性。
二、借貸契約中各種利息計算方式大公開
當借貸契約中有約定利息時，一定要在契約中列出計算方式。這樣可以讓借貸雙方都清楚了解利息是如何計算的，避免產生誤會。在借款契約書中，常見的利息計算方式包括單利、複利、年利率、月利率等。不論是哪種計算方式，都應該在借款契約書中詳細說明，以保障借貸雙方的權益。
有一天，小美向小明借了新台幣 10,000 元，在雙方的借款契約書中，根據下表所舉的不同約定，利息會有相異的計算方式：
三、小心！別超過法定年利率上限
（一）法定年利率上限
雖然借貸雙方可以在借款契約書中自由約定利息，但仍有法律上的限制。根據民法規定，利息不得超過年利率 16% 的上限。若借款契約書中約定的利息超過此上限，超過的部分將被視為無效。因此，在借款契約書中約定利息時，務必要注意是否超過法定年利率的上限，以免影響借款契約的有效性。
（二）超過上限的實際案例
- 在訴訟實務上，曾有某 A 因為資金周轉需要，向某 B 借貸新台幣 150 萬元並簽訂借貸契約，借款契約書中就利息部分約定為「每月 3 萬元」。嗣 A 屆期無法還款，B 因此起訴，根據雙方借貸契約法律關係向 A 請求返還借金及利息，然而法院並未完全承認 A、B 間借貸契約中關於利息部分的合法性。
- 理由在於 A 與 B 在借款契約書中約定之利息為「每月 3 萬元」，換算為年利率為 24%（計算式：3 萬元*12/150 萬元），法院因此認為 A、B 之間利息的約定僅在 16% 以內的範圍為有效，B 因此無法請求 A 按照借款契約書中的約定，全額交付原先在中借款契約書所約定之利息金額（臺灣臺北地方法院 112 年度訴字第 1562 號民事判決參照）。
四、分期還款，借款契約書中要約定詳細
除了利息條款外，還款條款也是借貸契約中不可忽視的部分。若借款契約書中有約定分期還款，就要檢查是否明確約定還款的方式，如分期或一次性給付。根據借款契約書中不同的還款機制設定，要注意的細節也有所不同：
（一） 約定分期給付：在借貸契約中明確約定各期還款之具體細節
若約定分期給付，則要確認借貸契約中是否明確約定多久還款一次、每期還款日期、還款方式、每期還款的金額以及借款本金是否也分期給付等事項。
約定分期給付的條款範例：
一、約定本金及利息皆按月償還的情形
「乙方應自 ＯＯＯＯ 年ＯＯ月ＯＯ日起，每月ＯＯ日還款，共分為Ｏ期。
本契約本息攤還方式為：自實際還款日起，本金按月平均攤還，利息按月計付。」
二、利息按月償還，最後一期到期日同時還清本金
「乙方應自 ＯＯＯＯ 年ＯＯ月ＯＯ日起，每月ＯＯ日還款，共分為Ｏ期。
本契約本息攤還方式為：自實際還款日起，每月付息一次，最後一期到期日同時清償本金。」
（二） 約定一次性給付：在借貸契約中清楚約定一次還款之特定期日
此外，若約定一次性給付，則借貸契約中，明確的還款日期一定不可忽略。這些細節都應該在契約中詳細說明，以避免日後產生爭議。
約定一次性給付之條款範例：
「乙方應於ＯＯＯＯ年ＯＯ月ＯＯ日返還甲方本金及約定利息。」
五、加速條款，提高還款保障
（一）加速條款之使用情境：借款人有無法如期清償借款之疑慮時
設想當你借錢給他人，並在借款契約書中約定分期還款，然而對方在前幾期已經還不出錢，自己的借款債權看起來隨時可能因為對方跑路，而面臨無法獲得清償的風險。若沒有在借貸契約中有特別的約定，身為貸款人的你只能乾著急，祈禱對方在借貸契約到期後有資力清償債務，卻無法採取任何行動以避免借款人最終不還錢。
（二）加速條款之意義：提高貸款人的還款保障
為了預防上述的情況，在借款契約書中約定加速條款是一個值得考慮的選項。加速條款指的是，雙方於借款契約書中約定，若借款人有一期應付款項沒有準時支付，則視為全部到期的約定。這個條款可以提高貸款人的還款保障，避免借款人拖延還款的情況發生。若借款契約中未約定加速條款，建議可以新增一期還款金額未給付，視為全部到期之條款。
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