日常生活中，一般人難免會向別人借錢或借用物品，此時便會涉入借貸契約的法律關係之中。關於借貸類型及相關規定為何？借貸契約中最常見的借款契約又是哪種借貸契約？借貸契約書有一定要簽署嗎？借貸契約書需要請律師擬定嗎？請律師費用是不是很貴啊？…….這些問題你是否一知半解呢？讓本文循序漸進地「貸」你看下去～
（一）什麼是借款契約? 一定要簽借款契約書嗎？
簡單來說，借款契約是借貸契約的一種，是借用人（向他人借款）和貸與人（借款給他人）共同約定雙方權利義務的法律文件。雖然口頭協議也能成立借款契約，不一定要透過書面做成借款契約書，但若未簽立借款契約書，發生爭議時將難以證明雙方之間有借款關係存在。就像山道猴子影片中的男主角，他借錢給女友改車，卻因為雙方沒有簽訂書面的借款契約書，導致分手後可能無法向前女友討回借款的窘境。
（二）私人借款合約與銀行借款合約有何不同？我該注意什麼？
說到借款，主要有銀行借款及私人借款 2 個管道。兩者的差異為何？簽訂私人借款合約及銀行借款合約時分別需要注意什麼呢？以下為你解答！
◆ 銀行借款契約：
相對於私人借款而言，銀行通常會選擇風險低、信用條件優良的客戶才核准貸款，貸款業務種類較少（主要為信貸、房貸及車貸）、貸款手續亦較為複雜，因此銀行借款的缺點在於可能難以支應急迫的借款需求。
由於銀行受到政府高度監管，其提供之借款契約基本上均符合法律規定，比私人借款契約更有保障。然而還是建議大家在簽訂銀行借款契約時，詳細閱讀契約內容，針對不懂的條款也積極詢問銀行窗口，才不會誤簽不公平的條款喔！
◆ 私人借款契約：
除了親朋好友之間的借款外，私人借款其實包含了所有向「非金融機構」借款的行為，例如：向當鋪借款。私人借款通常能夠承受風險較高、信用較差的客戶，借款相對容易。
然而，需要特別留意私人借款合約中是否潛藏不利於自己甚至違法的條款，例如：利息超過法定利率16％、要求提供價值明顯超出借款金額的擔保品等等，不可不慎。
二、有借有還的平安符：借貸契約書
（一）什麼是借款契約? 一定要簽借款契約書嗎？
從借款契約的概念出發，我們來看看借貸契約吧！首先，並不是只有「借款」會形成借貸法律關係！所謂借貸契約，係指雙方約定由當事人一方將金錢或物品交由他方使用，他方於約定期限歸還的法律關係。借貸契約又可以細分為使用借貸契約和消費借貸契約兩種：
1. 使用借貸契約
民法第464條：稱使用借貸者，謂當事人一方以物交付他方，而約定他方於無償使用後返還其物之契約。
- 「使用借貸」是指貸與人將某物品借給借用人使用，雙方約定借用人無須支付任何費用或利息，僅須於使用完畢之後歸還原物品給貸與人，例如：甲跟乙借汽車，約定使用一週後歸還。
- 使用借貸契約的成立、生效，必須貸與人將物品交付給借用人才算數，法律上稱為「要物契約」。續前例：甲、乙間的借貸關係，要等乙將汽車交付給甲才會成立、生效。
- 借用人必須以善良管理人的注意來保管借用物，並依約定的方法來使用借用物，且除非貸與人同意，否則不可以允許他人使用借用物。續前例：乙借用甲的汽車期間，要以有相當知識經驗使用汽車之人的標準（善良管理人之注意義務）保管汽車；若想要借給第三人丙使用汽車，須經過甲同意。
2. 消費借貸契約
民法第474條：稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。
- 「消費借貸」是指貸與人將金錢或代替物（指在使用後可以用同質性物品歸還的東西，如：水、米、鹽）借與借用人，而約定借用人以種類、品質、數量相同的物品返還的契約，向人借錢或向銀行貸款便是典型的消費借貸法律關係。
- 消費借貸契約的借用人不用返還原本的借用物，但須在約定期限內返還「與借用物種類、品質、數量相同的物品」。例如：甲向乙借了一桶3公升的水，約定2天後返還，2天後乙不需要返還當初甲提供的那桶水，只需要返還3公升的水即可。
- 與使用借貸不同的是，消費借貸可以是有償的，意指貸與人可以透過收取利息等方式向借用人索取報酬，例如：甲向乙借100萬元，約定1年期滿後甲應歸還乙105萬元。
（二）借貸契約效力如何？借貸契約書如何保你平安？
經過簽署的借貸契約書對締約雙方都會產生拘束力，如果違反契約條款，就需要依照借貸契約書上的約定負擔違約責任，藉此督促雙方履行契約。
簡單來說，簽署借貸契約書有以下 4 大好處：
1. 雙方權利義務一目瞭然
借貸契約明確規範借用人和貸與人之間的權利義務，包含：貸與人將於何時、以何種方式提供多少金錢或物品、借用人可以借用多久、何時歸還、要不要付利息等，避免雙方只透過口頭敘述而互相誤解。
2. 物盡其用，貨暢其流
透過借貸契約，對貸與人而言，可以將手邊閒置的資金或物品提供給借用人使用，甚至可以透過貸與行為獲取較銀行定存高的利息，從資金運用角度來看，是十分聰明的選擇；對借用人而言，借錢可以滿足短期內迫切需要大量資金的需求（俗稱「周轉」），借物的好處則是不需要親自花大錢購買某個僅需短暫使用的物品。
3. 用契約透明度鞏固信任感
消費借貸契約在私人之間往往是基於信任、情誼而建立的，然而人心隔肚皮，未免夜長夢多，若有簽立借款契約書，將有助於加深借貸雙方對彼此的信任感，履行契約變得更順利流暢。
4. 呈堂有證
如雙方真的不幸因為各種原因無法履行約定的權利義務，需要對簿公堂，那麼進入調解、訴訟等紛爭解決程序後，借貸契約書亦能證明締約雙方確實成立借貸契約，以及曾經相互承諾的條件，成為有力證據，並作為紛爭解決的基礎。
三、借錢不難！借款契約書必備法寶 3+2 ！
掌握了借貸契約的完整概念，也明白了簽署借貸契約書的重要性之後，讓我們再度聚焦到借款契約書上吧！想要透過借款契約書保障自己的權益嗎？以下 3+2 個借款契約書必備條款務必學起來喔！
（一）借款金額、給付方式及期限
借款契約書中應明確記載借款金額為何、給付方式及期限。此外，應特別注意的是，為了證明貸與人確實有將金錢交付給借用人，若以現金交付，建議雙方製作收據一式兩份，並由雙方簽名確認；若以匯款方式支付，則建議保留交易明細。
（二）借款利息
借款契約可以約定利息或是其他報償，如有約定亦應一併載明於契約。須注意民法第205條規定，周年利率不得超過16%，超過部分雙方約定無效！
（三）還款方式、期限
還款期限在借款契約中相當重要，若有約定，借款人自然應於期滿時還款；若無特別約定，會導致借款人可以隨心所欲自由決定何時還款，如果想要催促借款人還錢，還必須先寄存證信函催告 1 個月以上的還款日期，期滿後才可以請借款人還款，對貸與人來說相當不便！
（四）金額較大請＋1：遲延利息與違約金
借款契約中借款金額較大時，雙方通常會約定遲延利息或違約金條款，寫明若借款人未依約還款，應如何加計遲延利息、損害賠償或違約金，例如：按約定利率加計一倍的違約金。
（五）金額較大再＋1：保證人及擔保品
同樣地，借款金額較大時，為了確保借用人如期償還，可以在借款契約中納入保證人（俗稱「作保」）或擔保品（常見如「抵押房屋」），在借款人違約時由貸與人向保證人求償，或直接從擔保品抵償，保障貸與人的權利。
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